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沃時貸淪陷意味著車貸平臺將走下神壇?


沃時貸,又一家元老平臺落幕了,從草根起家,專注單一資產,到獲得資本青睞拿到風投,現在又略顯匆忙的宣布退出舞臺,成了網貸時代的一個縮影。

“車貸有抵押物,安全”

曾幾何時,車貸業務最安全幾乎成了投資人的共識。小額、分散、有抵押、易變現,從這些角度看確實是優質的信貸資產。真實做車貸業務的平臺,之前也幾乎沒有發生過運營不善倒閉的案例,多年來隨著平臺的發展,投資人的口口相傳,重復一萬遍也就成了真理。

相當多的資深投資人只投車貸平臺,其資產透明,資金去向明確,每次查標都有詳實資料和對應借款人,還有標配的門店和催收,投得安穩睡得香。

沃時貸也曾向忠實投資人發股,輕松募集了1200萬資金,其后又完成了B4000萬的上市系風投,一度是市場矚目的焦點。有資產有背景看起來也有錢,這次突然宣布清盤確實令人意想不到。

安全的車貸,為何這次沒扛住風險?起因或許就是因為太安全了,作為汽車金融的一環,吸引到了太多資本入局拼搶。

車貸江湖:迅速步入紅海

信用貸,企業貸,房抵貸,都存在好放難收,不論是仲裁還是法院,扯皮時間久,還有抵押品難處理等各種問題。

那么有一種資產,模式簡單易復制,抵押品流通性好,流動性強,變現快。也就是說擴張容易,放出去的資金收回還有保障,你干不干?

平臺的回答:干!

不考慮假標挪用和詐騙平臺,僅2016年就有上千家平臺開展了車貸業務。168月的網貸管理辦法的限額要求,仿佛是一股催化劑,讓車貸競爭直接跨入了刺刀見紅的時代。

記得在15年,“車貸是巨大的藍海市場”這種描述的字眼還經常能出現在各大平臺高管的采訪文章中,而到了17年卻已經鮮少能見到了,取而代之的是降息大戰,競爭激烈,搶車拖車的各種報道。

容易復制的簡單模式也代表行業的0門檻,越來越多的平臺與資本投入這個市場,一線城市競爭加劇,互相壓低放貸利率,資本逐利性又促使平臺擴大規模搶資源,大平臺首先選擇往三四線城市沉淀,帶動其他平臺各地開店,一些只做附近市縣地域的小公司受到沖擊,也被迫選擇去其他省市擴張。

基層為了業務量、收單數,上層為了規模、利潤,很多平臺從上到下放松了風控,不查信用不審流水不做抵押歸屬登記,二抵甚至三抵都做,來者不拒。本來就是次級借款人,現在連抵押品都被多頭抵押或者惡意重復抵押,嚴重依賴貸后催收,拼的是誰反應快,結果必然會有一方甚至幾方有損失。

車貸的激烈競爭從貸后催收中就可見一斑,17年初曾讀到一篇揭露車貸與催收江湖的文章,其中的暴利與暴力,看的我目瞪口呆,估計很多從業人士也“心潮澎湃”。

二零一捌,金融嚴監管年

嚴監管起因萬眾創新帶來的少數金融亂象,并不單針對某一行業,卻是實打實的落在了網貸上,今年這一基調已經越來越明顯。

從現金貸到車貸,引起爭議與關注最多的是多頭借貸與暴力催收。二手車貸本就屬于次級貸款,多頭借貸嚴重削弱了這種抵押品帶來的“優質性”,借貸重心從風控審核變成了風控催收。如果說現金貸養活了第三方電催,那么車貸背后就是龐大的催收拖車隊伍。

“砸店”“斷腿”“撬鎖搶車”“跨省火拼”,這些驚悚的內容以前只在電影里看過,而現在卻是發生在行業知名的大型平臺之中,車貸平臺的暴力催收行為被頻繁曝光。一些喜歡分散投資的人,或許自己投的某幾個平臺分公司之間就發生過搶車大戰。

暴力催收,或跟當地黑社會沾點關系,或被誤認為是黑社會。無論哪種,要是被掃黑除惡斗爭定為目標,對平臺的打擊將會更大,現在就已經有分公司被查封的報道造成了負面影響的例子。而要是沒有暴力催收,放松的風控誰來補救?如何補救?近期還在擴張的平臺,增加的利潤還不夠用來墊付壞賬。

在競爭與擴張中,沒有堅守風控核心的,或許短期內能嘗到甜頭,但當外部大環境發生變動時,內部資產也將會隨之產生變化,風控放松甚至缺失的平臺,將會最先受到影響。沃時貸事件就是對車貸平臺的一記警鐘。

投資人應正確面對風波

1、沃時貸后期維權中將會暴露一個車貸平臺們都有用過或者還在用,而且極其嚴重的問題:借1月,發12月標。這其實是在網貸平臺中普遍存在的現象,短借發長標,等額發一次性還款標,在收回本息后可以有時間差再放出一筆甚至多筆貸款,為資產端變相的加杠桿,這期間債權早已錯位,一筆投標多筆壞賬,甚至回款資金都直接被挪作他用。

2、少數投資人會出現報復社會的心理,車貸投資人太多,在平臺出問題后,會懷疑一切同類型的資產和平臺,由于某些非知名第三方評級或公示基金的變相推薦,還會導致其他平臺被集火質疑,雖然其中也摻雜著不少野雞,但仍需要理性分辨。

3、對于車貸中,二抵和各種創新玩法(類信用借款等等),各家平臺都或多或少的有一些,但是最多的還是一抵和質押。紅海是相對于入場的資本玩家,車貸資產還是很多的,也仍然會是合規的主流資產。面對監管和市場變化,平臺會自我調整,尋找平衡點。


作者:天地之間 微信公眾號:天天p2p說(ttp2ps)轉載請注明出處!

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